С 01.01.2004 государственные медицинские кассы более не оказывают материальную помощь семье в случае кончины застрахованного лица. Таким образом, проблема финансирования похорон полностью ложится на плечи родственников покойного. Для нас достойно проводить усопшего в последний путь – веками существующая традиция, но каждому ли под силу в короткий срок собрать требуемую для этого немалую сумму? Тяжелая моральная ситуация при потере близкого человека осложняется дополнительными заботами, связанными с изысканием источников финансирования похорон... Где же выход, кто может оказать помощь? В последнее время всё больше читателей, превозмогая внутреннее табу, обращаются к нам с этим вопросом.

 

«Я работаю по договору наемным служащим, и моя зарплата оставляет желать лучшего. Жена получает пособие ALG II. У нас двое детей среднего школьного возраста, а еще с нами живет моя 72-х летняя мама, получающая небольшую пенсию. В последнее время мама часто болеет, и я с неизбежностью осознаю - рано или поздно настанет тяжелый и скорбный день. Естественно, что я заранее осведомился о стоимости похорон: затраты на траурный обряд, соответствующий моему представлению и пожеланиям мамы, составляет 7000 – 7500 €. Я абсолютно не представляю, где достать такие деньги, тем более, я не хочу, чтобы мама узнала об этих проблемах!» Владимир Н. Дюссельдорф.

 

К сожалению, вопрос оплаты похорон превратился в последнее время в неразрешимую проблему для большей части населения, т.к. государство более не считает нужным или не имеет возможности оказывать в этом случае финансовую поддержку жителям страны.Многие «залезают» в долги, прекрасно осознавая последующую проблематичность их выплаты.

 

Страховые компании, учитывая наступившие экономические проблемы, разработали специальные страховые договоры для покрытия скорбных услуг – Sterbeversicherung. Договор предусмотрен для лиц в возрасте от 40 лет и старше и может быть заключен владельцем договора (Versicherungsnehmer) как лично для себя, так и для другого лица (versicherte Person). Таким образом, дабы не доставлять дополнительные переживания близким, любой совершеннолетний человек может заключить подобный страховой договор для родственников без их ведома. При оформлении выплат страховых взносов степень родства владельца договора и застрахованного лица не имеет значения. Факт заключения  договора на покрытие скорбных услуг страховой компанией не разглашается. При заключении страховки лицо, подписавшее документы, обязано внести в договор имя правомочного получателя страховой суммы при наступлении смерти застрахованного лица. Ими могут быть: совершеннолетние дети застрахованной персоны, супруг или супруга, специально оговоренный наследник. Страховая сумма колеблется в пределах от 2.500 € до 20.000 € и выбирается владельцем договора самостоятельно, при этом фактическая стоимость ритуальных услуг не влияет на сумму выплаты. Размер регулярных страховых взносов, оплачиваемых до конца года, в котором наступила смерть, определяется в соответствии с полом и возрастом застрахованного лица, текущее же состояние здоровья при заключении договора значения не имеет.

 

Порядок выплаты страховой суммы зависит от условий страхования и основывается на уставе конкретной страховой компании. Приведем наиболее общие примеры.

 

Смерть застрахованного лица наступила в первый месяц со дня заключения договора; к выплате подлежит внесенный месячный страховой взнос.

Смерть застрахованного лица наступила во второй месяц со дня заключения договора; выплате подлежит 1/36 часть страховой суммы.

Смерть застрахованного лица наступила в третий месяц со дня заключения договора; выплате подлежат 2/36 части страховой суммы и так далее - до конца третьего года с момента заключения договора.

Сумма выплачивается в полном объеме, если смерть наступила по истечении трех лет с момента заключения договора.

 

Смерть застрахованного лица наступила в первый месяц со дня заключения договора; выплате подлежит внесенный месячный страховой взнос.

Смерть застрахованного лица наступила во второй месяц со дня заключения договора; выплате подлежит 1/24 часть страховой суммы.

Смерть застрахованного лица наступила в третий месяц со дня заключения договора; выплате подлежат 2/24 части страховой суммы и так далее до окончания второго года с момента заключения договора.

Сумма выплачивается в полном объеме, если смерть наступила по истечении двух лет с момента заключения договора.

 

Смерть застрахованного лица наступила в первый месяц со дня заключения договора; выплате подлежит внесенный месячный страховой взнос.

Смерть застрахованного лица наступила во второй месяц со дня заключения договора; выплате подлежит 1/12 часть страховой суммы.

Смерть застрахованного лица наступила в третий месяц со дня заключения договора; выплате подлежат 2/12 части страховой суммы и так далее до окончания одного года с момента заключения договора.

Сумма выплачивается в полном объеме, если смерть наступила по истечении одного года с момента заключения договора.

 

Для лиц, застрахованных в договоре Sterbeversicherung в возрастном промежутке от 40 до 75 лет, оплата регулярных страховых взносов обязательна до достижения ими 85 лет, далее страховое предприятие освобождает владельца договора от оплаты, но страховой договор длится до момента смерти. Для лиц, застрахованных в договоре Sterbeversicherung в возрастном промежутке от 76 до 85 лет, выплата страховых взносов обязательна до момента смерти.

При одинаковой сумме страхового покрытия, у лиц, заключивших договор в 40 лет, страховой взнос существенно ниже, чем у людей, решившихся на заключение контракта в 70 лет.

 

Одним из важнейших условий, не требующих дополнительного согласования в приведенном выше страховом договоре, является удвоение страховой суммы при смертельном исходе, наступившем от несчастного случая. При этом удвоенная страховая сумма выплачивается моментально независимо от срока, прошедшего со дня заключения договора.

           

 «Мой приятель - заядлый мотоциклист и путешествует таким образом по всей Европе, сейчас поехал на мотоцикле во Францию. Я очень волнуюсь – он настоящий лихач и часто превышает скорость. Если с ним что-нибудь случится, то ни мне, ни его родителям не хватит финансовых средств, чтобы доставить тело назад из другой страны, не говоря уже о затратах на похороны. Я работаю продавщицей в «Aldi», зарабатываю не слишком много, а его родители - пенсионеры и еле сводят концы с концами» Марина К. Эттенхайм.

Как правило, в условия страхового договора включен пункт о доставке тела на родину, в данном случае – в Германию, если смерть застрахованного лица наступила за границей. Страховая компания оплатит все связанные с этим расходы.

 

Помимо описанной выше, существует и вторая модель выплат страховой суммы. Она не зависит от возрастной группы:

Смерть наступила в течение первых шести месяцев со дня заключения договора, выплате подлежит сумма внесенных страховых взносов.

Смерть наступила в период от 7-го до 12-го месяцев со дня заключения договора; выплате подлежат 25 % от суммы страхового покрытия.

Смерть наступила в период от 13-го до 15-го месяцев со дня заключения договора, выплате подлежат 50 % от суммы страхового покрытия.

Смерть наступила в период от 16-го до 18-го месяцев со дня заключения договора, выплате подлежат 75 % от суммы страхового покрытия.

Сумма выплачивается в полном объеме, если смерть наступила по истечении 19-ти месяцев с момента заключения договора.

При заключении договора по этой модели пункт – наступление смерти от несчастного случая - оговаривается отдельно на желаемую сумму, при этом размер страхового взноса возрастает. В противном случае страховое покрытие выплачивается также моментально и в полном объеме, но без удвоения.

 

Существует специальный страховой договор, ориентированный не на выплату оговоренной суммы, а на оказание оговоренных траурных услуг – Bestattungsvorsorge. Он разделен на четыре различных вида ритуальных услуг в зависимости от личных пожеланий заключающего договор лица (включая сугубо национальные и религиозные обычаи), в один из которых включена долговременная забота о могиле и сохранении участка земли на указанный в договоре срок.

Как вы понимаете, чем торжественнее и солиднее обряд, тем он дороже. Тем не менее, разница в страховых взносах несущественна и посильна для многих. Однако и тут необходимо учитывать описанные нами базовые схемы оказания договорных услуг: в случае наступления смерти в течение 19-ти месяцев со дня заключения страховки обозначенный в договоре наследник получает только соответствующую условиям страхования денежную сумму в процентном соотношении. Однако при наступлении смерти от несчастного случая страховая защита также предоставляется мгновенно и в полном объеме.

В заключение еще раз напомним:

 

Все разновидности описанных выше договоров не требуют предоставления свидетельства о текущем состоянии здоровья застрахованного лица.

Последняя возрастная граница для заключения договора –85 лет.

 

 

С вопросами по материалам статьи обращайтесь по тел. 0341 / 4792462, 0341 / 8610864, 0171 / 7244550.