Реформа здравоохранения

Олег Филимонов (Пассау)

Как действуют гарантии по защите здоровья во время заграничной поездки?

Одна из еще неосознанных граней реформы здравоохранения – сокращение числа карточек, требующихся человеку для обращения в органы здравоохранения. Звучит немного интригующе, не так ли? О каких карточках идет речь? Ну, как же: пластиковые прямоугольники с надписью Versichertenkarte, которые имеются у каждого жителя Германии, застрахованного в больничной кассе. У всех, от мала до велика. Это медицинские карточки, выдаваемые больничными кассами своим клиентам. Практически любой визит к врачу (во всяком случае первый визит в текущем квартале) начинается с предъявления такой карточки. Но вот далеко не праздный вопрос:

Сколько пациенту нужно карточек?

Многие, не задумываясь, отвечают: «Нужна всего одна карточка». Действительно, одновременное страхование в разных кассах одного и того же пациента невозможно. Поскольку одномоментно страхователем твоего здоровья является одна-единственная касса, достаточно одной карточки от этой кассы, чтобы «автоматически» утрясти все вопросы с оплатой при оказании необходимой медицинской помощи. Данное положение действует на территории Германии. Но едва лишь вы оказались на территории другой страны, немецкая карточка теряет свою защитную страховую функцию.

Теряет, конечно, не навсегда. До момента возвращения в Германию. Но люди болеют не только дома. Часто они болеют в дороге, в поездках и в гостях, в отелях и на пляжах. И вопрос, в какой стране ты в данный момент находишься, не влияет на состояние здоровья. Нездоров – значит нездоров.

Но как бы там ни было, если человек заболел за границей и нуждается в медицинской помощи, полагаться на свою немецкую карточку он не может. Да, за границей этот факт выявляется со всей очевидностью: одной карточки недостаточно. За границей требуется другая карточка. Или, по крайней мере, другой страховой документ, «включающий» свою защитную функцию, когда вы покидаете территорию Германии.

Что же именно требуется?

Зависит от страны

Проще всего ситуация в соседних странах. Здесь при обращении к врачу достаточно предъявить так называемую европейскую карту больничного страхования (Europäische Krankenversicherungskarte). Она функционирует точно так же, как и ваша «домашняя» карточка. Где можно получить европейскую карту? В своей больничной кассе, перед загранпоездкой. Достаточно простого устного обращения. Карточка оформляется в течение двух-трех дней. За нее не взимается сбор и никаких дополнительных платежей не требуется. Не повышаются и текущие страховые взносы. Взаиморасчеты с иностранными врачами, если вы к ним обращались, касса ведет в рамках вашей базовой страховки. То есть, в общем и целом, всё действует так же, как и в Германии.

Но европейская карта больничного страхования действует далеко не во всех странах. Там, где она недействительна, требуется дополнительная, заграничная больничная страховка (Auslandskrankenversicherung). Как правило, у нее ограниченный срок действия (например, шесть недель). Это значит, что на практике такую страховку требуется заключать на каждую поездку. И, увы, – дополнительно за нее платить.

Заключить заграничную страховку можно в своей больничной кассе, а также в любой страховой компании или в других структурах, специализирующихся в том числе и на страховании (например, в автоклубе ADAC, у крупных туроператоров и т.д.). Но к дополнительным страховкам мы еще вернемся. Прежде всего следует четко представлять себе функции европейской карты больничного страхования.

Почему «отмирает» Europäische Krankenversicherungskarte?

Тут мы вернулись к тому, с чего начали: что нового вносит в систему медицинских карточек реформа здравоохранения? Важное новшество: объединение внутригерманской и европейской карточек в рамках единого пластикового документа, выдаваемого кассой пациенту. Иными словами, оформлять вторую карточку для ближних загранпоездок не придется. Новшество это, действительно, пока не осознано до конца основной массой пациентов. Потому что карточки нового образца пока что редки, они применяются в нескольких тестовых регионах (в том числе и в Северном Рейне-Вестфалии).

В недалеком будущем они должны стать повсеместными, полностью вытеснив карточки старого образца. Тогда и перестанут существовать как отдельные документы европейские карты больничного страхования, называемые в Германии также Auslandskrankenschein.

Карточки старого образца называются Krankenversicherungskarte (карта больничного страхования). В нынешнем своем виде они существуют с 1995 года. Новые карты, которые проходят фазу испытания, называются elektronische Gesundheitskarte, или eGK (электронные карты здоровья). Они вводятся на основе параграфа 291а Пятого тома Социального кодекса (SGB V).

Мы уже сообщали об основных особенностях этих карт. Принципиально новым является:

В каких странах действительны Europäische Krankenversicherungskarten

Две аббревиатуры являются частичным ответом на этот вопрос: EU и EWR. Понимай так, что карты действуют в странах Европейского союза (Europäische Union, или EU) и Европейского экономического сообщества (Europäischer Wirtschaftsraum, или EWR).

К Европейскому экономическому сообществу относятся: 27 стран Европейского союза, а также Исландия и Норвегия.

Впрочем, данные страны – хоть и основная, но, как мы уже подчеркнули, всего лишь часть общего перечня. Европейские карты больничного страхования действуют также в странах, которые связаны с Германией Соглашением о социальном страховании (Sozialversicherungsabkommen). К ним относятся: Босния и Герцеговина, Македония, Сербия, Тунис, Турция, Хорватия, Черногория (Монтенегро), Швейцария.

Насколько карточки «всемогущи»?

Это очень не простой вопрос. Представление о том, что Auslandskrankenschein «откроет двери» любых лечебных учреждений за границей, сделает доступными любые виды лечения, может оказаться ошибочным. В Германии карточки больничных касс тоже не всемогущи. Есть врачи и клиники, принимающие только пациентов с приватной страховкой: пациент больничной кассы может лечиться там только за свой счет (и счет этот, разумеется, будет немалым). Надо учитывать и тот факт, что базовые гарантии медицинского страхования в каждой стране базируются на национальном законодательстве. Жителю Германии европейская карточка дает право лишь на получение тех видов медицинского обслуживания, которые включены в местные базовые гарантии. Вот почему перед поездкой в ту или иную страну следует проконсультироваться в своей больничной кассе: на что вы как пациент можете рассчитывать с предъявлением европейской карточки, а на что не можете. Особо важен этот совет для людей со слабым здоровьем, для пожилых, для имеющих различные хронические заболевания. Если риск заболеть высок, нужно четко представлять, насколько вы защищены или недозащищены своей стандартной страховкой. В большинстве случаев, например, не приходится рассчитывать на оплату экстренной доставки домой заболевшего. Оплачивать это придется самому.

Чтобы снизить риск таких «происшествий», следует всё же заключить дополнительную страховку на период поездки (Auslandskrankenversicherung), дающую необходимые гарантии на случай серьезного ухудшения самочувствия.

Дешево или сердито?

Россия и прочие постсоветские страны, как мы убедились, не относятся к ареалу, «покрываемому» европейской картой. Обязательного требования – иметь медицинскую страховку для въезда в страны СНГ нет (пока, во всяком случае). Но, допустим, вы приезжаете «без ничего». Тогда надо считаться с перспективой приличных денежных затрат на лечение, если заболели и болезнь серьезная. Наличие страховки, специально заключенной перед поездкой, избавит от проблем (хотя бы частично). Полисов Auslandskrankenversicherung на страховом рынке множество. Разработаны специальные виды страхования для разовых коротких поездок, для регулярных поездок туда и обратно, для поездки на учебу и т.п. Выбрать подходящий полис несложно. Первый адрес, по которому следует обратиться, – ваша больничная касса. То, что она предложит, лучше сравнить с предложениями других страховщиков. Всегда есть возможность найти что-то более выгодное.

Шире всего поиск в Интернете. Достаточно ввести в поисковую систему слово Auslandskrankenversicherung, и вас «выбросит» на текущие предложения самых разных страховых компаний. Существуют специальные порталы для онлайн-страхования. Например:

«Auslandsversicherung»

Есть специализированные порталы для сравнения различных страховых предложений и выбора наиболее подходящих. Например:

«Auslandstreff»

Нужно лишь внимательно читать перечень предоставляемых страховых гарантий и соразмерять их с состоянием своего здоровья. Чем выше ваш индивидуальный риск, тем более исчерпывающим должен быть перечень. Но чем больше страховых гарантий, тем, естественно, дороже страховка.