Станет ли больничная страховка дороже

М.Миронов (Дортмунд)

В результате очередной реформы системы медицинского страхования немецкие больничные кассы вновь получат глоток финансовой свободы. На фоне сокращения основных страховых отчислений кассовым объединениям предоставлено право взимать со своих клиентов дополнительный взнос, размер которого они смогут устанавливать по собственному усмотрению, ориентируясь исключительно на доходы застрахованных. Эта выплачиваемая из карманов 50 миллионов пациентов больничных касс добавка позволит, по мнению авторов реформы, компенсировать ожидаемый в будущем рост затрат на здравоохранение.

Одновременно реформой предусмотрено создание специальной организации по контролю и оценке деятельности различных лечебных учреждений: Institut für Qualitätssicherung und Transparenz im Gesundheitswesen. Результаты их анализа будут доступны в Интернете, что повысит ответственность и качество работы больниц, клиник, врачебных практик и поможет пациентам в выборе наиболее подходящего места для прохождения лечения.

Как будут формироваться страховые отчисления?

С января 2015 года размер основного взноса снизится с 15,5 до 14,6% от брутто-заработка лиц, работающих по найму. Работодатель и работающий будут вносить равные доли или – по 7,3%. Прежняя ставка работающего в 8,2% и действующие в настоящее время паушальные доплаты отпадают. Вместо них кассы получают право взимать по своему усмотрению индивидуальный дополнительный взнос, зависящий от доходов каждого конкретного пациента – einkommensabhängiger Zusatzbeitrag.

Будут ли кассы требовать выплаты дополнительного взноса сразу же после вступления нового закона в силу, т.е. с начала 2015 года?

По мнению Федерального министерства здравоохранения, многие страховые объединения предпочтут вначале политику выжидания, дабы не отпугивать клиентов. Эта точка зрения зиждется на весьма благоприятном финансовом положении подавляющего большинства страхователей и существенных резервах всей системы государственного медицинского страхования. Тем не менее снижение процентных ставок неизбежно должно вести к появлению дефицита средств, который уже к концу 2015 года может достичь миллиарда евро. Так что рано или поздно члены касс должны всё же считаться с тем, что дополнительные отчисления будут введены.

Как высок может быть дополнительный взнос?

От кассы к кассе размер может отличаться. Министерство исходит из того, что большая часть касс не выйдет из пределов накладываемой ныне на работающих доплаты в 0,9% брутто-заработка. По прикидкам министерских экспертов, до 20 миллионов из общих 50-ти миллионов застрахованных могут по крайней мере, в течение 2015 года рассчитывать на более низкий страховой взнос, чем в настоящее время.

Как члены кассы узнают о введении дополнительного взноса?

Страхователь обязан письменно извещать о любом изменении страховых отчислений, в том числе и о введении дополнительного взноса. Запрашиваемая больничной кассой дополнительная сумма должна объявляться в сравнении со средней по стране доплатой, рассчитанной по взносам других касс. Таким образом, застрахованный получит возможность оценить соразмерность предъявленных к нему финансовых требований. Кроме того, предусмотрено размещение в Интернете сводной информации по дополнительным взносам всех касс, входящих в общегерманское головное объединение GKV-Spitzenverband.

Как новый дополнительный взнос будет связан с доходом застрахованного?

Точно так же, как и основные кассовые отчисления, – в процентном отношении. Например, при дополнительном взносе в 0,4% от брутто– зарплаты клиент кассы со среднестатистическим месячным доходом в 2900 евро должен будет дополнительно выплатить примерно 140 евро в год, а при более высоком заработке в 4000 евро –192 евро. При повышении дополнительного взноса до 1,4% годовые выплаты увеличатся, соответственно, до 487 и 672 евро.

Какой смысл и какие цели преследуются при введении дополнительного взноса?

Государственные больничные кассы обретут возможность хотя бы частично управлять поступлением денежных средств в собственный бюджет. Они смогут регулировать этот процесс в зависимости от расходов и финансового положения кассы. В свою очередь, застрахованные получат право в любой момент выбрать ту страховую компанию, которая имеет наиболее благоприятное соотношение оплаты и спектра предлагаемых медуслуг.

Можно ли расторгнуть договор страхования и перейти в другую кассу, если дополнительный взнос будет слишком велик?

Как при введении дополнительного взноса, так и при любом его изменении клиенты кассы получают право на внеочередное расторжение страхового договора – Sonderkündigungsrecht. Если о взимании дополнительной суммы будет объявлено, к примеру, 1 января 2015 года, то каждый застрахованный правомочен расторгнуть договор со сроком окончания договорных отношений к концу марта и уже с апреля стать членом другой кассы.

Буду ли кассы и дальше выплачивать премии своим клиентам?

Поощрительные премии, которые до сих пор выплачивались кассами в связи с благоприятным финансовым положением, с января 2015 года отменяются.